或自身抵押物价值不足甚至没有抵押资产
发布时间:2019-06-20

  东北经济在经历了多年的徘徊不前之后,近两年出现了企稳回升的良好势头。对这种局面的形成,金融支持功不可没。但就目前看,地方经济主体信贷需求弱化的问题十分突出,这在一定程度上影响了金融支持实体经济作用的发挥,也影响了金融支持东北经济振兴的实际效果。笔者通过对东北老工业基地重点城市鞍山的实地调研,对这个问题有了很深切的感受。十九大以来,鞍山市全面贯彻落实习总书记在辽宁考察时和在深入推进东北振兴座谈会上的重要讲话精神,牢牢把握稳中求进工作总基调,落实新发展理念,经济运行稳中有进,工业效益明显提升,经济发展新动能逐步积聚。但与此同时,全市经济发展仍然存在一些困难和挑战。主要表现在:经济运行持续向好的基础不牢,重大项目储备和新开工项目少,有效投资不足,固定资产投资下降幅度较大,实体经济有效需求不足,直接造成贷款需求不足和信贷资金使用率下降。

  (一)微观主体经济预期下调,信贷需求持续不足。鞍山经济虽然从2018年已经走出低谷呈现出明显的趋稳态势,但受国内外宏观经济运行诸多不确定性因素的影响,微观经济主体的经济预期下调,导致信贷需求不足。对鞍山市商业银行问卷及企业景气调查问卷显示,一方面,部分金融机构对经济增长预期较低,经营压力较大,有扩张贷款规模的意愿,但合乎贷款条件的客户数量有限,贷款需求增长乏力;另一方面,许多企业预期经济运行有较大的不确定性,为了防范资金链断裂风险,主动压缩投资规模,相应减少了信贷需求。

  (二)固定资产贷款增长缺乏后劲。由于鞍山市固定资产投资项目增长乏力,特别是亿元以上重点项目和新兴产业项目数量不多,因而固定资产贷款需求减少。对企业的问卷调查显示,88%的企业希望维持现有经营规模现状,没有新增投资的计划。

  (三)政府融资平台类贷款逐步收回。近年来国务院和银行监管部门出台了一系列措施,对各级地方政府融资平台的贷款进行规范和清理整治。在这种情况下,各类金融机构不仅逐步收回地方政府融资平台贷款,而且地方政府融资平台新增贷款也受到严格限制。由于鞍山市财政收入、债务率等信贷准入条件不达标,导致商业银行无法对一些地方政府融资平台授信。

  (四)个人住房贷款增长回落。作为三线城市,鞍山市的商品房销售市场持续遇冷,楼市销售不旺,自然影响了住房贷款的增长。同时,近两年国家加强了对房地产业的宏观调控,各类调控政策措施相继出台,商业银行也相应调整了住房贷款政策,严格了住房贷款条件,提高了住房按揭贷款利率,从而也在一定程度上影响了住房贷款规模的扩张。

  (五)建设项目落地难,影响了项目贷款需求的扩大。主要影响因素包括:其一,宏观经济因素。由于经济下行压力加大,一些企业的投资利润预期减弱,投资信心受挫,投资步伐放缓。同时,由于储备项目融资渠道的多元化,许多政府项目或企业项目制定了申请贷款或发行债券等多种融资计划,也影响了储备项目通过银行贷款融资的规模。其二,项目自身因素。如申办项目手续的合法与合规程度、开工进度和资本金到位情况等,均会影响项目从银行融资的可得性和融资规模。其三,企业自身因素。有的项目投资主体企业所处行业属于“红海”领域,自身产品及产业链不具备竞争优势,不能形成有效的闭环,无法回笼资金。还有的企业主要经营指标未达到银行授信标准,或自身抵押物价值不足甚至没有抵押资产,存在授信风险而无法获得授信。

  (一)强化项目储备建设。鞍山市政府应根据本地经济发展战略规划和国家产业政策要求,从地区经济转型升级和结构调整的实际需要出发,来确定和引进重点项目,充实项目储备。要切实承担起项目设立和项目引进的主体责任,进一步强化“放、管、服”意识,加大招商引商力度,并在后续配套措施等方面给予投资主体以有力的政策支持。应凝心聚力打造良好的营商环境,给投资主体以更大的发展空间,吸引更多投资主体来本地投资兴业,争取更多高质量项目来本地落户。政府相关部门应想企业之所想,通过改善服务促进在建项目顺利推进和新上项目尽快落地,切实扩大信贷需求。

  (二)有效利用金融综合信用信息服务平台,实现银企有效对接。应充分利用人民银行鞍山中支建立的“一库一网一平台一保护”(鞍山市中小微企业信用信息数据库、鞍山金融信用网、网上融资对接平台、公平信贷保护机制)机制,切实解决金融机构与企业信息不对称的问题,为信贷风险评价提供科学依据,引导全市银行业金融机构进一步精准对接企业信贷需求,以创新型金融产品和服务为基础,打造自身金融品牌,切实增强服务地方实体经济能力。特别要重点关注中小微企业的信贷需求和其他金融服务需求,增加对中小微企业的信贷投放,提高中小微企业金融产品和金融服务的可得性。

  (三)优化金融产品结构,营造良好金融环境。鞍山市各类金融机构应面向实体企业需求,创新金融产品和金融服务结构,充分调动各类融资手段,拓宽企业融资渠道。人民银行、银保监局等部门应履行好金融消费者权益保护职责,全力保护金融消费者权益。要利用好人民银行鞍山市中心支行建立的中小微企业信贷公平保护机制,依托中小微企业互联网融资对接平台,创建投诉管理板块,受理中小微企业对金融机构的投诉,使中小微企业在同等条件下,与其他所有制类型的经济主体在贷款获得、贷款定价等方面,享受同等待遇和同样的金融服务,真正实现信贷公平和金融公平。要改进金融服务,提高金融机构的窗口服务水平,改善结算、信贷、理财、咨询等金融业务的工作效率,降低客户时间成本。要完善企业融资担保体系,通过融资担保为企业提供信用增级,使众多企业的潜在信贷需求转化为现实信贷需求。

  (四)对企业分类施策,营造良好市场环境。对经营正常、产品销路好、业绩优良的企业,商业银行应优先满足其信贷需求。对经营暂时困难但仍具备发展前景的企业,商业银行不应急于断贷,而是应通过贷款重组、债转股等方式,帮助其调整贷款期限,优化债务结构,降低债务压力,促进其经营迅速走上正轨。对产品严重过剩、扭亏无望、没有生命力的僵尸企业,商业银行应坚决停贷并协助其加快资产处置,促进市场出清。政府相关部门应约束企业的过度举债行为,防止企业盲目扩张,坚定不移推动企业降杠杆,从源头上防范和化解金融风险。

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