不用更担心借款人没钱可还的问题
发布时间:2019-06-18

  柬埔寨约有1600万人,其中14岁以下的占31.6%,共588.9万人;15至24岁的占20.5%;而25-54岁的占38.9%,65岁以上的仅占4%。柬埔寨的年轻人口比重大,年轻人消费能力强,消费需求量大。举例,当地一辆摩托车2000美金,大部分年轻人的月薪只有300美金,单靠自己攒钱,需要大半年时间。

  可是当地居民没有储蓄的习惯,消费习惯比较超前,加上当地生活成本比较高,和国内一线城市生活水平持平,甚至还要高,一个月几百美金的收入,也不能够满足当月的消费支出。

  柬埔寨的网络基础设施相对比价普及,大部分人都使用微信、Facebook、line等通信工具,很容易接触和使用互联网,特别是年轻人。

  目前柬埔寨的存款利率为5%—9%/年,贷款利率最高为18%/年,相对其他国家,柬埔寨对金融业的管制比较宽松,利润丰厚。

  柬埔寨的金融体系,属于以现金结算为主的古典金融体系,银行起主导作用。金融系统不太发达,银行之间没有统一的支付结算系统。除了爱喜利达银行之外,其他银行并没有覆盖到柬埔寨的每个城市,覆盖率相对较低,信用卡的普及率更低。

  当地居民每月收入不能满足消费需求,存在青黄不接的时候,信用贷款有很大的市场空间。今年4月中旬的时候,我在到柬埔寨,带着这个想法和当地的一位互联网资深从业人士交流,向他请教他对这个问题的看法。他的回答是柬埔寨做网络信用贷款基本没有机会,主要原因如下:

  第一,资金来源问题,柬埔寨银行的定存利率高,很多人把钱存入银行,网络信用贷款平台不能像银行一样获取资金;

  确实这三个问题,成为阻碍当地,除银行之外的其他信用贷款平台发展的瓶颈。再大的市场机会,没有一个好的切入点,没有好的落地方案,一切都等于零。

  具有能力申请金融牌照的,除了吸收存款功能的小微贷款机构外,可以考虑农村信用社。

  无法申请金融牌照的,也可以采取和当地银行进行合作。举例,新联在线和柬埔寨PhillipBank签署战略协议,借助双方的资源优势,利用云计算、大数据、移动互联等新兴技术共同推出“个人借贷”产品,服务柬埔寨当地的公务员,律师、医生等收入稳定人群,或者工薪族、农民等人群。

  流量问题,本质上是寻找潜在客户的问题。柬埔寨目前的城市人口,具有借款需求的,基本被银行带走了。寻求潜在客户,一定是银行网点没有铺到,但又具有信贷需求人群的地方。柬埔寨全国约有1600万人,农业人口占总人口的85%,柬埔寨农村地区,银行网点尚未普及。

  做柬埔寨本土信贷,潜在客户应该是柬埔寨的农业人口。要先获取流量,应寻求能够撬动农业人口的资源,可以考虑和柬埔寨农业进出口公司、柬埔寨农业协会等部门合作,进行广告宣传,以便获取流量或客户。

  柬埔寨目前每年7%的经济增长,大批外资涌入,工作岗位增加,农民具有可持续性的收入。在经济向上发展的阶段,不用更担心借款人没钱可还的问题。

  需要关注的是借款时,对于借款人资信的审核,当地农村虽然没有什么征信体系,但是依靠农业进出口公司等,也能够获取一手的可靠资料。

  柬埔寨人口多,消费需求大,互联网和手机普及率高。可以说,柬埔寨从事信用贷款,机会很大。



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