懒人投资法则:基金定投VS年金保险!
发布时间:2019-06-10

  对于佛系投资者来说,看盘心太累,股价心慌慌,进进出出反复折腾,一不小心钱还不知道进了谁的腰包,心酸流泪无人知。

  有的,基金定投无疑是被时间证明最有效的一种投资方式。一朝定好投资规则,接下来唯一需要做的,就是等待时间带给你的复利增值。

  基金定投是定期定额投资某个基金产品的简称,是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取方式。

  它的核心是在固定的时间做固定的事情,你只要设置每次定投的金额及定投周期,基金公司就会根据约定按时从你绑定的银行卡中扣款,然后帮你申购基金份额。

  区别于一次性买入卖出投资,基金定投采取的是分批买入法,分批买入法最大的好处就是可以平滑成本,降低买入卖出的择时风险,以期在风险更低的情况下获取可观的投资收益。

  王先生准备用4000元投资某款产品,他采取的是单次买入卖出的模式。1月份,他以25元每份的价格买了160份,经过市场波动,最终在5月份的时候,以30元每份的价格卖出。所以,王先生取得的收益是160*30-4000=800元,收益率为20%。

  李女士同样准备用4000元投资该款产品,但是李女士采取的是分批买入(定投)的方式,她不管产品价格怎么波动,每个月都固定拿出1000元来进行投资。经过4个月价格涨跌,李女士最终用4000元总共购入了215份。到了5月份,以30元每份的价格卖出。李女士取得的收益是215*30-4000=2450,收益率为61.25%。

  这就是定投法平滑成本的优势,它自带逢低加码,逢高减码的功能,无论市场价格如何变化,总能获得一个比较低的平均成本,以此最大限度地分散了投资风险。

  华尔街有一句很有名的话“作为一个正常人,要在高低起伏的价格中,找到那个最低价格买入,比在空中接住一把刀还难。”

  所以,对于一个没有强烈市场嗅觉的普通人,既没有专业的分析团队,又看不准市场的熊长牛短,基金定投绝对是一个很好的选择,你不用花费心思去想应该什么时候入市,也无惧二级市场波动,只要期初选定一只基金,定投他,然后坐等中长期基金定投带来的收益就可以了。

  不过,定投究竟要选什么基金,这又是另外一个更深入的问题了,如果选了一支烂基金,可能定投几十年收益都很低。

  所以,如果你看不准基金的话,更为懒人的方式就是定投指数基金。当然这和定投一支好基金相比,预期收益率会更低,但选择基金的风险降低了。

  除此之外,也可以尝试建立负相关性的基金定投组合,可以进一步降低风险,提高预期收益率,比如常见的沪深300+中证500组合。

  保险中的年金保险其实是一种类似于基金定投的投资方式,期初选定一款年金保险,在固定时间以固定的金额缴纳保费,然后坐等保单中长期后带来的收益就可以了。

  1、传统型年金保险:利益以账户价值的形式显示在合同中,每年对应的账户价值是多少,在投保时就是确定下来的。因此传统型年金保险类似于固定收益形式,是100%确定给付的。

  2、分红型年金保险:固定收益+分红(不保证)。固定收益部分来自于年金保险,可获得的利益显示在账户价值之中,但分红取决于保险公司上一会计年度的可分配盈余,其中的70%是要拿出来给保民分红的。所以能不能取得分红要看保险公司的经营情况,如果经营不好没有可分配盈余,那么分红就是0了。

  3、万能型年金保险:固定收益+万能账户结算利率(保证利率之上不确定)。同样的,固定收益部分来自于年金保险,但万能账户的实际结算利率是不确定的,不过万能型保险会在合同中写明保证利率。也就是说,实际结算利率不能低于保证利率。目前市面上保证利率最高的保险产品是3%。

  4、投资连结型年金保险:不保证利率。这类年金险其实跟本质上的保险已经没有什么关系了,投资风险较高,既不保本也不保息,只是以年金的形式进行给付而已,至于能给多少,取决于当时的保单账户价值。

  年金保险的固定收益本质是怎么体现的呢?拿目前市场上热销的一款年金型保险举例来说明一下。

  假设有位高女士今年36岁,买了这款年金保险产品,每年缴纳5万元分10年缴纳,总共缴纳50万元。

  那么在投保时就能确定高女士从60岁开始,每年领取43919.5元作为养老年金。到80岁时,养老年金累计领取了922309.5元,现金价值还剩924949.5元;如果高女士很长寿,能活到保单到期日104岁那年,总共领取了1976377.5元,现金价值还剩534151元。

  通过表格查询,在任意年份能领取的养老年金以及保单对应的账户价值,我们都可以在投保之时完全确定下来,并且未来给付时不会有一分钱的偏差,这就是年金保险的固收本质!

  可以看出,除了投资连结型的年金保险,其他类型的年金保险都是有固定收益的,站在安全性的角度上讲,年金保险的安全性要比基金定投高。

  但是,正因为年金保险的确定给付属性,限制了其预期收益空间,年金保险的实际年化利率是无法和由基金定投的预期收益相比的。

  年金保险作为一种家庭财务风险控制工具,可以对未来财富提前进行安排。通过在固定时间以固定的金额缴纳保费,然后在约定的时间以约定的额度进行领取,完全不用关心二级市场发生何种变化,这种特性又像极了基金定投。

  1、 省时省力:不用自己操作买,不用自己操作卖,资金自动划转,当个甩手掌柜就行;

  2、 节约脑力:不用自己费尽心思去考虑时点,有专业的投资团队为你进行投资决策;

  4、 复利效果:本金所产生的利息加入本金继续衍生收益,时间越长,复利效果越明显。

  投资界有句名言“你离市场越近,你就越恐慌,你离获利就越远”。所以小散户炒短线,看着市场涨跌,越看越恐慌,进进出出反复折腾,最后仍然没有赚到钱。而查理芒格和巴菲特们,信奉的是价值投资,放长线钓大鱼,不会为一时的涨而贪婪,也不会为一时的跌而恐慌,最终收获的确是巨大的财富。

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